前三季度车险数据出炉！67家险企车均保费中位数1836元，新能源车险为何"保费追不上风险"？

车险，作为财险业的"半壁江山"，一举一动都牵动着行业神经。近日，随着67家财险公司三季度偿付能力报告陆续披露，今年前三季度车均保费数据正式揭晓。数据显示，行业车均保费中位数为1836.89元，超半数险企单辆车保费不足2000元，但新能源车险却"一枝独秀"，部分公司车均保费突破4000元，背后更暴露"保费追不上风险"的行业难题。

从整体数据看，67家财险公司前三季度车均保费呈现明显分化。其中，现代财产保险（中国）有限公司以5700元的车均保费位居榜首，而都邦财产保险股份有限公司则以880元垫底，两者差距超5倍。行业平均值为2079元，中位数1836.89元——这意味着超半数险企的单辆车保费低于1837元。

具体分布上，3000元以上"高保费梯队"有12家公司，2000-3000元区间有16家，1000-2000元是"主力军"，涵盖34家险企，另有5家公司车均保费低于1000元。值得注意的是，39家险企车均保费低于2000元，占比近六成，反映出多数公司车险业务仍以"平价策略"为主。

在分化的保费数据中，新能源车险的表现尤为突出。现代财险、深圳比亚迪财产保险等聚焦新能源车险的公司，车均保费均超过4000元，远超行业平均水平。为何新能源车保费如此之高？

车车科技创始人张磊分析，新能源车险成本高企主要有三大原因：一是构造差异推高维修成本，电池、电机等核心部件维修费用远高于传统燃油车；二是营运性质新能源车出险率和赔付率偏高，拉高整体风险；三是险企经营时间短，定价模型尚未成熟，难以精准测算风险。

更严峻的是，高保费并未带来高盈利。中国精算师协会执行副会长张晓蕾此前透露，2024年新能源车险整体处于亏损状态："新能源车险车均风险成本是燃油车的2.2倍，但车均保费仅为燃油车险的1.7倍。"简单来说，保费收入只能覆盖风险成本的77%，相当于每卖一辆新能源车保险，险企可能倒贴钱。

尽管新能源车险当前面临"保费追不上风险"的困境，但业内对未来仍有期待。对外经济贸易大学龙格副主任指出，随着市场新规完善和险企风控能力提升，新能源车险已出现改善迹象，"电池成本下降、维修生态成熟将逐步缓解压力，短期虽难全面盈利，但局部试点或率先突破盈亏线。"

事实上，已有头部险企管理层在中期业绩会上透露，部分区域新能源车险已进入盈利空间。东莞证券分析师李嘉俊则预测，2025年全年车险保费将保持平稳增长："上市险企正紧抓新能源汽车发展机遇，通过精细化管理和客户经营提升留存率，叠加汽车行业稳步发展，全年车险保费有望延续稳健增长态势。"

对于消费者而言，车均保费数据背后，是选择车险时的"性价比"考量。燃油车主可优先关注2000元左右的"平价梯队"险企，新能源车主则需留意保费与保障的匹配度——毕竟，高保费不代表"高保障"，行业正在探索的"风险定价精细化"或许才是未来趋势。随着新能源车险市场逐步成熟，"保费合理覆盖风险"的那一天，或许不远了。

（数据来源：各财险公司三季度偿付能力报告、国家金融监督管理总局）