每年车险续保，我都能接到七八个保险公司的电话，业务员张口就说“哥，给你推荐200万第三者全险，开车绝对放心”。以前我信了这话，直到去年亲戚出了事故，保险公司赔完之后，他自己还掏了1万多医疗费，我才发现200万保额背后藏着大漏洞。作为买了14年车险、还在保险公司待过3年的“内行人”，今天我不绕弯子，把车险的真相扒透——不是保额越高越好，选对险种才关键，尤其是3个便宜又实用的附加险，少买一个都可能吃大亏。

先问大家三个扎心问题：你每年车险花多少钱？第三者责任险买了多少保额？觉得“全险”就是啥都赔吗？估计80%的车主都会说“买了200万第三者，应该够了”“选的全险，出事不用自己掏钱”。但我要告诉你，这都是误区，我亲戚的经历就是活生生的例子。

去年我表哥开车不小心撞到了一位老人，送医后抢救了半个多月，总医疗费花了12万。他买的是200万第三者责任险，本以为保险公司能全赔，结果理赔时傻了眼——老人治疗时用了两种进口药品和一台特殊医疗器械，这些都不在医保目录内，保险公司只赔了医保内的10.8万，剩下的1.2万只能自己掏。

这就是200万第三者的“隐藏坑”：只赔医保内的医疗费，医保外的费用一概不负责。可能有人会说“跟医院说不用医保外的不就行了？”但真到了抢救的关键时刻，医生说“这个进口药能救命，医保不报”，作为车主或家属，你能说“不用”吗？根本不可能。

湖南省医疗保障局早就说过，二级以上医院的医保外费用占比平均不能超过10%，但这只是“平均水平”。遇到重大人身伤害事故，比如骨折、颅脑损伤，需要用到进口钢板、特效药物，医保外费用占比能达到30%-50%。我给大家算笔账：如果事故医疗费是20万，医保外费用占40%就是8万，这8万保险公司不赔，全得车主自己扛，就算你买了500万第三者，这笔钱也得掏。

更吓人的是，现在的死亡赔偿金、伤残赔偿金越来越高。一线城市的城镇户籍人均可支配收入早就突破8万元，按20年计算，死亡赔偿金能达到160万以上，再加上医疗费、误工费、护理费，200万保额其实刚好够，要是遇到医保外费用多的情况，很容易不够赔。我在保险公司工作时，见过最惨的案例：车主买了100万第三者，撞了两个人，医保外医疗费+赔偿金一共180万，保险公司只赔了120万，车主自己凑了60万，差点卖了房子。

那怎么填补这个漏洞？其实特别简单，多花几十块钱买个附加医保外医疗费用责任险就行。这个险是所有附加险里性价比最高的，一年只要50-80元，就能覆盖医保外的药品、器械、诊疗费用，不管是第三者的医疗费，还是车上人员的，都能赔。我表哥要是买了这个险，那1.2万就不用自己掏了。

很多车主觉得“附加险都是坑钱的”，但这个险绝对是“花小钱办大事”。我做过统计，14年里我见过的交通事故理赔，有37%都涉及医保外费用，少则几千，多则几万，而这个附加险一年才几十块，相当于一顿饭钱，却能转移几十万的风险，比多买100万第三者保额划算多了。

说完第三者的坑，再说说大家最关心的“全险”。我14年前买车时，确实有真正的“全险”——交强险+车损险+第三者责任险+所有附加险，只要不是故意肇事，基本都能赔。但现在的“全险”早就变味了，业务员口中的“全险”，往往是“交强险+车损险+第三者责任险”，再搭几个没用的附加险，比如“发动机特别损失险”“精神损害抚慰金责任险”，真正实用的却没给你推荐。

2020年9月19日车险改革后，车损险已经包含了划痕险、自燃险、涉水险、不计免赔险、玻璃单独破碎险这些以前的附加险，所以对大多数车主来说，车损险是必买的。我今年就犯了个傻，觉得自己开车技术好，车也旧了，就没买车损险，结果国庆期间遭遇强台风，小区里的大树被吹倒，差点砸到我的车，吓得我赶紧补买了车损险，还好没出事，不然真是欲哭无泪。

这里要提醒大家：如果你的车是3年以内的新车，或者车价在10万以上，一定要买车损险；如果是开了5年以上的旧车，车价低于5万，可根据自己的驾驶技术和停车环境选择，但建议还是买，毕竟一场小事故的维修费用可能就超过1万，车损险一年才1000多，划算。

除了附加医保外医疗费用责任险，还有两个附加险也必须买，尤其是经常开车的朋友：

第一个是驾乘人员意外伤害险（驾乘险） 。很多车主以为“交强险和第三者责任险能赔自己”，其实错了！交强险和第三者责任险是赔给对方的，不赔自己车上的人员。如果开车时发生事故，自己或乘客受伤，医疗费得自己掏。驾乘险一年只要100-200元，就能给每个座位保10-20万的保额，不管是自己开车，还是家人、朋友坐车，出了事都能赔。我有个朋友开网约车，没买驾乘险，一次追尾事故中，后排乘客受伤花了3万医疗费，最后只能自己垫付，要是买了驾乘险，这笔钱保险公司就承担了。

第二个是道路救援服务特约条款 。这个险大多是免费附赠的，但有些保险公司会故意不写在保单里，所以买保险时一定要确认。它包含免费拖车、免费换轮胎、免费送油、免费搭电这些服务，一年能用上好几次。我去年冬天在高速上爆胎，打保险公司电话，免费派了拖车把车拖到修理厂，还送了备胎，省了500多块拖车费。据统计，70%的新手车主都不知道有这个免费服务，车坏了只能自己花钱救援，太浪费了。

说完必买的险种，再给大家梳理一下不同车主的“最优投保方案”，避免大家花冤枉钱：

方案一：新手车主/新车车主（必买）

交强险+车损险+300万第三者责任险+附加医保外医疗费用责任险+驾乘险+道路救援服务特约条款

理由：新手驾驶技术不熟练，出事概率高；新车维修成本高，300万保额能应对各种突发情况，尤其是一线城市，保额一定要往高了买。

方案二：老司机/旧车车主（推荐）

交强险+车损险（车价5万以下可酌情不买）+200万第三者责任险+附加医保外医疗费用责任险+驾乘险

理由：老司机出事概率低，但第三者责任险和附加医保外医疗费用责任险不能省，200万保额在二三线城市足够用，驾乘险能保障自己和乘客的安全。

方案三：营运车辆车主（如网约车、货车）

交强险+车损险+500万第三者责任险+附加医保外医疗费用责任险+驾乘险+车上货物责任险

理由：营运车辆行驶里程多，载客载货多，风险系数高，保额一定要拉满，车上货物责任险能保障运输的货物安全，避免货物损坏自己赔钱。

这里要特别提醒大家：以下几个附加险千万别买，纯属浪费钱：

1. 精神损害抚慰金责任险：只有造成对方伤残或死亡，且法院判决需要赔偿精神损害抚慰金时才赔，概率极低，一年要花200多，没必要买。

2. 发动机特别损失险：车损险已经包含了涉水险，只要不是二次打火导致发动机损坏，都能赔，这个附加险是重复投保。

3. 车身划痕损失险：车损险已经包含了划痕险，不需要额外买，除非是豪车，划痕维修费用特别高。

车险续保还有两个小技巧，能帮你省不少钱：

第一个是提前续保，货比三家。车险到期前90天就能续保，别等业务员联系你，自己主动找3-5家保险公司报价，比如平安、人保、太保，还有大地、阳光这些中小保险公司，对比保额和保费，中小保险公司的保费往往比大公司便宜20%-30%，理赔服务也不差。

第二个是利用优惠政策，争取额外服务。很多保险公司为了吸引客户，会推出“连续投保优惠”“无赔款优待”，如果上一年没出险，保费能打7折左右。还可以跟业务员争取额外服务，比如免费代驾、免费车辆检测、洗车券，这些服务虽然不值钱，但能提升用车体验。

最后总结一下：买车险不是“保额越高越好”，也不是“全险就万事大吉”，核心是“基础保障+关键附加险”。交强险是强制买的，车损险根据车况选择，第三者责任险一线城市300万起步，二三线城市200万起步，再加上附加医保外医疗费用责任险、驾乘险、道路救援服务特约条款，这才是最合理的投保方案，既能覆盖大部分风险，又不会花冤枉钱。

保险的本质是转移风险，用最少的钱买到最全面的保障，才是最明智的选择。很多车主每年花几千块买保险，却因为没选对险种，出事了只能自己掏钱，这就是典型的“花冤枉钱不办事”。

最后想跟大家互动聊聊：你每年车险花多少钱？第三者责任险买了多少保额？有没有买附加医保外医疗费用责任险？欢迎在评论区留言，我可以帮你分析你的投保方案是否合理，避免吃亏！