现在车主买车险，几乎都默认选200万保额的三者险，觉得“保额够高，出事先不怕”。但内行人都清楚：光买200万三者险远远不够——要是不搭配2个关键附加险，真出事故要么赔不全，要么得自己掏大笔钱，之前交的三者险保费相当于白花！今天就把这两个“保险公司不主动推，但车主必买”的附加险说透，都是能避免大损失的干货。

先纠正一个核心误区：三者险只负责“赔给别人的钱”，比如撞了对方的车、伤了人、损坏路边设施，这些能走三者险；但有些场景，哪怕三者险保额再高也不赔，这时候就得靠附加险补漏洞。这两个附加险，一个解决“三者险不赔的医保外费用”，一个解决“找不到第三方的赔偿”，加起来一年才几十块，却能覆盖大风险。

很多人不知道，三者险只赔付“医保范围内的医疗费”。要是撞了人，对方用了进口药、靶向药、高端检查项目这类医保外费用，三者险一分不赔，全得车主自己掏！而现在稍微严重的事故，医保外费用能占总医疗费的40%-60%，没买这个附加险，200万三者险可能都不够填医保外的坑。

举个真实例子：撞人后对方住院花了10万，其中4万是医保外进口药，三者险只能赔6万，剩下4万得自己出；但买了医保外责任险，这4万就能走附加险赔付，自己分文不掏。而且这个附加险超便宜，搭配200万三者险买，一年只要30-50块，就能买到50万-100万保额，完全能覆盖医保外费用。

1. 保额要匹配：最好跟三者险保额对应，比如三者险200万，医保外责任险至少买50万以上，避免不够赔；

2. 别买错版本：有些保险公司的产品只保“人伤”，不保“财产损失”（比如撞豪车用了进口配件，三者险不赔的部分），一定要选“人伤+财产损失都保”的版本，避免留漏洞。

别觉得“自己开车小心就不会出事”，现在路上电动车、老人小孩多，万一出事，几十块的附加险能避免“一次事故赔光多年积蓄”，性价比绝了。

这种场景很常见：车停路边被刮、被撞，找不到肇事者；或者开车时被碰瓷、对方肇事逃逸，撞坏了别人的东西（比如路边护栏、他人车辆）——这时三者险不赔，自己的车损能走车损险，但赔给别人的钱得自己掏，而这个附加险就能帮你覆盖这笔费用。

再举个例子：晚上停车在小区，早上发现刮了别人的车，监控坏了找不到肇事者，对方索赔时，三者险不赔，得自己掏钱；还有开车时被无牌电动车撞了，电动车跑了，你却撞坏了消防栓，维修费5000块，三者险照样不赔，全靠自己承担。

这个附加险同样便宜，搭配200万三者险买，一年只要20-40块，保额就能买到200万（和三者险保额一致）——也就是说，只要是三者险该赔的情况，哪怕找不到第三方，这个附加险都能替你赔，不用自己垫付一分钱。

别把它和“车损险的无法找到第三方责任险”弄混：前者赔“给别人的钱”，后者只赔“自己的车损”，两者覆盖范围不同，都买才够全面。

别被这3个误区坑了！三者险+2个附加险才是“完整配置”

1. 误区1：“三者险保额越高越好，附加险不用买”

保额高只是基础，没附加险补漏洞等于白搭——比如200万三者险，撞人后10万医疗费里5万是医保外的，三者险只能赔5万，剩下5万自己出，200万保额根本用不上，高额保费白花了。

2. 误区2：“附加险太贵，没必要买”

两个附加险加起来一年才50-90块，还不到一顿饭的钱，却能覆盖三者险不赔的两大高风险场景，性价比比三者险还高——省几十块，万一出事掏几万、几十万，反而更亏。

3. 误区3：“保险公司没推荐，就不用买”

保险公司不主动推，是因为这两个附加险太便宜、赚不到钱，反而会推荐座位险、玻璃单独破碎险这类性价比低的险种。买保险时别听销售的，主动提“要加医保外责任险和无法找到第三方责任险”，不然他们不会主动给你加。

车险改革后，这两个附加险成了刚需：三者险负责“能找到第三方、医保内”的赔偿，两个附加险负责“找不到第三方、医保外”的赔偿，三者结合才能真正做到“出了事不用自己掏钱”。

买险小技巧

1. 别单独买三者险，最好和车损险、这两个附加险一起买，算下来更便宜；

2. 每年续保前对比几家保险公司的价格，不同公司附加险价格可能差10-20块，选性价比高的，别一直跟同一家，避免“老客户加价”。

开车不是小事，保险不是“花钱买罪受”，而是“花钱买踏实”。200万三者险是大门，这两个附加险是窗户，少了哪一个都漏风。与其出事后悔，不如现在多花几十块把保障做全，开起车来更安心。要是你之前没买这两个附加险，下次续保一定要加上！