2025年11月金融街论坛年会上，一组数据揭开了新能源车主的心头困惑：电车第一年保费普遍比油车贵两三千，核心原因是风险成本远超保费，险企都在“贴钱做生意”。

就像身边朋友吐槽的，刚提的新能源SUV保费8600元，同款燃油版才5200元。这不是个例，2024年新能源车险车均风险成本是油车的2.2倍，但保费仅为1.7倍，去年全行业承保亏损57亿元，2023年更是亏了67亿元。

为啥电车风险这么高？首先是开车的人不一样，35岁以下年轻车主占比比油车高14个百分点，年轻人驾龄短、开车更猛，再加上电车加速快、单踏板模式不好适应，事故概率自然上升。更关键的是很多人把家用车当网约车跑，营运车占比超油车10个百分点，跑得多事故也多，却按家用车投保，相当于让险企扛了额外风险。

维修贵更是“雪上加霜”，电车电池成本占整车40%-50%，撞坏一点可能要换整个电池包，光这一项就超整车一半价值。而且智能车灯、集成配件坏了只能全换，一个尾灯就要几千块，比油车贵好几倍。

现在险企也没办法，要么涨价，要么拒保。特斯拉Model Y、比亚迪汉这类热门车，3年驾龄以下可能买不到保险，二手电车更是被不少公司拒收。

其实想让保费降下来也有办法。对车主来说，别用家用车跑营运、安全开车就行，连续3年不出险，保费能降到油车水平。车企得优化设计，别再“小伤大修”，险企也该多拿点驾驶、电池数据，精准定价。监管也在发力，以后可能会有按里程收费的车险，电池也能单独投保。

电车保费贵不是车企或险企单方面的问题，而是行业转型期的阶段性难题。随着数据越来越全、技术越来越成熟，相信用不了多久，电车保费就能回归合理水平，让车主既省钱又安心。