最近朋友们都在聊车险的事，他们觉得以前买保险的时候，会挑很多附加项目，勾得越多心里越踏实，现在不一样了，附加险取消了，连不计免赔也没了，保单看着简单，反而让人心里更没底，其实这变化是从2020年9月全国车险改革开始的，主要保障变得更全面，小项目被合并进来，不是让大家多花钱，而是希望大家换个角度理解保险。

以前买车险就像搭积木，得一件一件往上加，现在车损险能管很多事情，比如车子泡水、自燃、被高空坠物砸坏，都不用单独买玻璃险或盗抢险，这些全都包含在车损险里面，车主不用再纠结要不要买附加险，而是考虑自己的车会不会遇到这类情况，如果车辆经常停在露天地方，或者常经过积水路段，那车损险就不是可选项，而是必须买的。

三者险保额这个事确实值得说说，很多人以为五十万就够用了，其实远远不够，北京发生过追尾电动车的案例，赔了接近九十万，深圳有一对夫妻被车撞了，光是前期治疗费用就有六十多万，现在大城市里看病贵、好车又多，只买五十万基本等于没保障，选择多少保额要看住在哪个城市、周围车辆多不多、医疗费用高不高，这不是为了省钱，而是为防万一。

很多人觉得车上乘客已经有意外险，不需要买驾乘险，但意外险理赔时必须证明事故属于意外情况，而且不包含误工费和护理费，驾乘险就不同了，即使驾驶员负全责，家人坐在车上受伤也能获得赔偿，特别是家里有老人和孩子，或者经常接送亲友的人，花一百元左右为每个座位配上五万元保障，这份投入很值得，关键时候能够解决实际问题。

有些老车车主觉得车子不值钱，干脆不买车损险，结果浙江一位车主在暴雨天把车停路边，发动机泡水坏了，修车花了七万多，广州也有位车主的车被树砸坏，维修费用四万多，这些情况没有车损险都得自己掏钱，对于车龄超过五年的车辆，如果经常跑长途、没有固定车位或者停车环境不好，买一份车损险还是挺划算的，这能避免为省小钱反而埋下大隐患。

有些人认为划痕险和盗抢险没有用处，其实不是这样，盗抢险已经合并到车损险里，车辆被盗后赔付的是折旧价格，比如2020年花20万买的车，到2024年最多赔8万，如果车主担心车辆丢失造成损失，可以附加购买盗抢不计免赔条款，划痕险对于宝马、奔驰这类豪华品牌比较实用，因为车损险对轻微划痕有20%的免赔比例，而划痕险能够全额赔付，这些保险并非每个人都需要，但对于特定车主来说确实有用。

不同地区的车主和不同的用车方式，决定了保险选择会有差异，东北冬季路面结冰容易打滑，车辆发生刮蹭或自燃的风险较高，因此车损险是必须购买的，广东经常遭遇台风和暴雨天气，车损险加上涉水险才算配置齐全，在深圳开网约车的司机每天行驶里程很长，三者险最好选五百万保额，驾乘险每个座位十万比较稳妥，长三角地区县城里用作代步的车辆，通勤距离短也不在外过夜停放，一般购买交强险搭配两百万三者险，再加一份驾乘险就基本够用。

保险这个东西，不是价格越贵越好，也不是价格越低越好，关键在于车主平时在哪些地方开车、如何驾驶车辆、车上经常乘坐哪些人，保险公司经过改革后简化了复杂条款，但车主需要学会自己评估风险，不要按照过去的习惯选择保险，要根据车主的实际生活情况搭配保险方案，否则节省下来的保费可能不够支付一次修车费用。